רובנו מכירים את המסלול הרגיל של רכישת דירה והוא באמצעות לקיחת הלוואת משכנתא.
יחד עם זאת, לא רבים מודעים לכך שבמקרים הפוכים לגמרי נוכל לקחת הלוואה משתלמת כנגד הנכס שנמצא בידינו, לכל מטרה.
לכן, הגיע הזמן להכיר את עקרון שעבוד הנכס שלנו ואיך זה עובד.
חשוב לזכור שלא ניקח הלוואה מכל סוג בלי קודם כל לבדוק את מצב השוק ומצבנו הכלכלי. המצב הכלכלי שלנו הוא חשוב ביותר היות ויש להתחשב בצפי העתידי, שבאמצעותו נחזיר את ההלוואה שאנחנו לוקחים. כמו כן, עלינו להיות בקיאים במושגים המשומשים על מנת שלא נתבלבל ונחתום על הסכם שאנחנו לא מבינים.
מהו שעבוד דירה
לא מעט אנשים נתקלים בחיים במצבים לא צפויים בהם הם נדרשים בהוצאה לא קטנה של כסף. לדוגמא, טיפול רפואי בלתי צפוי, סיוע לחבר משפחה, החזר הלוואה אחרת וכדומה. לכן, אנשים שכבר יש בבעלותם נכס כלשהו, לא בהכרח צריכים לרוץ לבנקים ולבקש הלוואה נוספת תחת תנאים קשים וריביות גבוהות, אלא פשוט יכולים לקחת הלוואה כנגד נכס. הלוואה זו פופולרית היות והריביות שלה והתנאים שלה פחות גבוהים ומחמירים.
מדובר בדבר דיי נפוץ ולכן בהתאם להיתרים מבנק ישראל, ניתן לקחת אחוז הלוואה של עד כ-50% משווי הכנס. יחד עם זאת, עלינו להתכונן לכך מראש ולתכנן כיצד נחזיר הלוואה זו, היות ואם לא נצליח, הבנק יוכל למכור את הנכס שלנו על מנת לפרוע את ההלוואה.
מהי משכנתא הפוכה
חשוב להבדיל את משכון הנכס שלנו בעד הלוואה ממשכנתא הפוכה. במדינה אכן ניתן לקחת משכנתא הפוכה, אך מדובר בהלוואה שניתן לקחת רק מגיל 60 ומעלה. משמע, קשישים בעלי נכס יכולים למשכן את אותו הנכס ולקבל עבורו הלוואה שאותה לא יידרשו להחזיר באופן חודשי. המשכנתא הזו היא עד יום פטירתם, או עד היום שבו יפרעו אותה טרם הפטירה.
אחוז ההלוואה שניתן הוא גבוהה יותר ככל שגילנו בוגר יותר. יחד עם זאת, חשוב לזכור שלכלל ההחזר מתווספות ריביות וגובה החזר חודשי, שלא משולם על ידנו אבל יצטרך להיפרע בסוף. בעת חתימה על חוזה כזה, ילדינו צריכים להיות מודעים לחתימה ובעת הפטירה הם יכולים למכור את הנכס על מנת להחזיר את ההלוואה, או לשעבד אותו למשכנתא רגילה.
לסיכום
ובכן, אם לא ידעתם עד כה, אכן ניתן לקחת את הנכס בבעלותכם, לשעבד אותו ולקבל עבורו את סכום הכסף הנדרש לכם לכל מטרה. אבל, חשוב להבין שאם חלילה לא נצליח לעמוד בתנאי ההחזר, הנכס שלנו יכול להימכר על ידי הבנק כפירעון הלוואה. לכן, עלינו להתכונן היטב ללקיחת הלוואה על מנת שנדע ביטחון שנוכל להחזירה. בהתאם נמצא כי זו הלוואה משתלמת כי הריביות נמוכות יותר והתנאים מקלים.
